趁着周日（5月10日），人民银行又降息了。这次的降息仍然是非对称降息，银行存款利率虽然降0.25%，但是允许银行自己提高利率的范围从1.3倍变成了1.5倍。所以，降息之后反而会看到银行存款利率变高。既然降息之后的存款利息没有降低，是不是对普通人的理财就没有影响了？当然不是，影响大着呢。

存款利率变高，是因为银行之间竞争激烈，自愿抬价让利，但整个市场的利率水平其实是下降了。管道过滤器想想哪些机构会执行比以前低的利率？对于普通人来说，能拿到手的利率当然希望高，付给别人的利率当然希望低。

第一，住房公积金的影响范围******。对于没有公积金贷款的人来说，你存在公积金里的钱收益会继续降低。因为公积金中心是按照央行的基准利率执行，可不会像银行一样自己把利率抬高。恰逢近期公积金提取条件放款，比如我在山西太原，上百度搜索“太原 公积金 放宽”，会找到这样一条新闻：《太原市住房公积金提贷政策10日起放宽》。每个城市的细节不一样，找到你所在城市的公积金政策细节，看看能不能在租房等方面尽量把公积金提取出来，随便做点理财收益率也比放在里面高。

至于已经有公积金贷款的朋友，需要交的房贷利率会进一步下降，早就说过这是个大福利，能贷到等于占便宜，绝对没有提前还款的道理。如果是背着银行房贷的朋友，也该去想想办法，看能不能转成公积金贷款。

需要额外提醒的是，提取公积金和公积金贷款的歪门邪路不少，真有搞成的也有被骗的。这事不是什么着急的事情，按规章制度走不通就等着以后再说呗，犯不着走有风险的偏门。

第二，降息周期来啦可以考虑长期理财。这次降息之后，可以肯定咱们国家已经进入长期的降息通道。先别管最近股市如何疯涨，实体经济走势仍然非常不乐观，想必大家从自己的工作和身边的朋友也能感受到挣钱越来越难。为了刺激经济发展，或者说疲软的经济也付不起那么高的利息，总之未来一两年会继续降低利息。

一两次降息的感觉可能还不明显，连续几次下来市场上的钱多了，大家愿意付的利率自然也会变低，那么你能买到的理财产品收益率自然也会降低。如果是确定一两年不会用到的钱，固定收益类理财尽量往长期限买吧。比如银行理财，现在还能找到接近6%的产品，此时如果只买期限两三个月，到期后你很可能发现只有不到5%的产品可买，不如现在直接买一年期的。

这里也有额外提醒，银行自己出的理财产品不管保不保本，仍然是风险最低的那类。银行自己出的那种产品期限最长也就366天，没有标明收益率、期限在一年以上的，肯定是比较特殊的产品，千万不要买错。

第三，买房炒股的风险逐渐增大。房子和股票涨不涨，短期内靠的是资金炒作，长期内看得是经济走势。过去十几年房地产价格飙升，归根到底的原因还是黄金十年的中国经济GDP连续7%以上增长。股票这事比较扭曲，涨过一次6000点掉下来了，最近又重新杀回4000多点，房子则是基本没涨慢过。

三五年内怎么挣钱？这事真的没人不知道，炒股也好炒房也罢，都有可能挣不少，管道过滤器但是号称知道的人不去自己闷声发大财而是跑去教别人则非常可疑。理财需要关心的是，你二三十年后退休还有没有足够的资产让自己过上体面的生活。

从现在古怪的经济走势看，买房子养老似乎很困难，买指数或者好公司的股票养老似乎也很困难。这涉及到你对未来的判断，如果你认为现在的困难只是一个小坑，经济形势几年后会恢复一片大好，那么手里的房子和股票都在长期内不会亏待你。就算是被当年6000点坑过的投资者，如果真的坚持长期定投其实并没有亏。如果你认为经济走势长期困难，那么最好把手里的钱换成其它你看好的国家的资产，比如买美国的房子和美国的股票。只是这条路很困难，对于人出不去的中产阶级来说转移点小钱意义不大。

总而言之，存款利率变高的降息，不仅是调整利率，更是整个中国金融市场的利率市场化改革。在越来越自由的金融市场里，各种波动和不确定性会越来越多，像以往那样动辄保本保息的理财产品会越来越少。大家一起慢慢适应这个新未来吧，别看小银行动辄存款利率上浮到顶，这是被迫不是愿意，只有这样激进的小银行倒闭几家，才能真正刷新大家对金融风险的认识。